Страхование при реализации инвестиционных проектов в строительстве.
Страхование в строительстве проблемы и решения
В данной статье я постараюсь дать краткое описание проблематики страховой деятельности при реализации инвестиционных проектов в строительстве. При написании данной статьи в первую очередь я опирался на информацию, полученную при общении с различными субъектами, задействованными в реализации инвестиционных проектов. Для начала немного истории.
В 1929 г. впервые для строительных работ при возведении моста Ламбет через реку Темзу в Лондоне был заключен страховой полис. Широкое распространение получили полисы страхования строительства после окончания Второй мировой войны в связи с большой программой Маршалла по восстановлению экономики и жилья в участвовавших в войне странах. Для обеспечения страховых гарантий, экономической защиты вкладываемых в восстановление Европы средств, инвесторы стали требовать включение в контракты на строительство условий обеспечения страхования от всех рисков. Такие условия появились практически во всех саморегулируемых организациях, объединяющих европейских строителей различных видов объектов строительства.
Общие вопросы страхования в строительстве
Я не буду полностью «расшифровывать нормативные документы», а ограничусь ссылками на федеральные законы и указания на информацию, размещенную на официальных ресурсах. Любой желающий изучить данный вопрос более глубоко без проблем сможет получить более-менее исчерпывающую информацию на просторах интернета, я же коснусь лишь общих и наиболее, на мой взгляд, интересных вопросов.
Следует начать с того, что вопросами страхования застройщики во многих случаях владеют слабо. Это связано с ограниченностью количества материалов, доступных для изучения не в теоретическом ключе, а в приложении к практической деятельности. При решении соответствующих вопросов застройщики полагаются на юристов. В тоже время квалифицированных юристов в данной области не так много, а необходимые решения принимают вовсе не юристы, а при их помощи уполномоченные лица, включенные в систему управления инвестиционными проектами.
Для принятия таких решений следует знать предмет. В тоже время без юристов действия, связанные со страхованием, производить, как представляется, не следует. Обеспечение страхования рисков – важнейший элемент деятельности застройщика при реализации любого инвестиционного проекта, и именно застройщик, пожалуй, в наибольшей степени заинтересован в таком страховании.
При этом в целом ряде случаев застройщик здесь действует не сам, но контролируя и при необходимости понуждая (условиями договоров, тендеров, соглашениями о намерениях) участников инвестиционного процесса к страхованию различных видов ответственности (например, согласно ст. 705 ГК РФ риск случайной гибели или случайного повреждения результата выполненной работы до ее приемки заказчиком несет подрядчик, и этот риск застройщик может потребовать застраховать).
Виды страхования в строительстве
Страхование в строительстве подразделяется на обязательное и добровольное.
К обязательному страхованию относится указанное ниже:
- Страхование ответственности перед дольщиками при долевом строительстве. Основанием является Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ «Об участии в строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». Субъектом в данном случае является застройщик.
- Страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта. Основание – Федеральный закон от 27 июля 2010 г. - N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте". Субъектами в данном примере являются строительные компании, у которых имеются опасные производственные объекты добычи и переработки сырья строительных материалов (карьеры, участки подготовки строительного сырья), стационарно установленные грузоподъемные механизмы (портальные и козловые краны, лебедки, лифтовые подъемники); использующие оборудование, которое работает под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115 °C (котельные), транспортирующие опасные грузы. Страхованию также подлежат объекты строительства подземных гидротехнических, транспортных и специальных сооружений.
Особняком стоят страховые выплаты из формируемых в обязательном порядке страховых фондов саморегулируемых организаций ввиду причинения вреда, вследствие недостатков работ изыскателей, проектировщиков, строителей (не могу не заметить, что сюда же можно добавить лиц, осуществляющих строительный контроль). Эти выплаты подлежат осуществлению не самым простым путем – в порядке «регресса» то есть сначала нужно кому-то физически возместить вред, а потом возможно просить о компенсации соответствующей суммы (для понимания сложности и проблематики данной схемы предлагаю ознакомиться со ст. 60 ГрК РФ «Возмещение вреда, причиненного вследствие разрушения, повреждения объекта капитального строительства, нарушения требований безопасности при строительстве»).
Обращаю внимание, что в названной статье ГК РФ содержится положение о том, что соответствующий ущерб возмещает в т.ч. застройщик или технический заказчик, если это отражено в договоре с застройщиком. Понятно, что застройщик заинтересован во внесении в этот договор необходимых положений. Сегодня на сайтах, даже весьма уважаемых страховых компаний, размещены условия обязательного страхования исполнения госконтрактов. Следует учесть, что с 2014 г. такое страхование стало добровольным.
Проблемы использования компенсационных фондов СРО
Один из первых вопросов, который напрашивается при планировании застройщиком порядка страхования объектов строительства - это каким образом те средства, которые уже внес технический заказчик, изыскатель, подрядчик, проектировщик в целях страхования в компенсационный фонд своей СРО, могут способствовать страхованию ответственности перед лицом, заказывающим и оплачивающим их работы — застройщиком. Мой ответ на сегодня – никаким.
Во-первых, механизм задействования этих фондов. Статистика выплат из них не ведется, однако, со ссылкой на Контрольное управление президента РФ приводятся данные о том, что при суммарном объеме этих фондов более 70 миллиардов рублей, выплаты составили всего два миллиона рублей! Неединичные судебные решения о взыскании из данных фондов имеются, однако во многих случаях они успешно оспариваются.
Впрочем, прошла информация о том, что позже, в апреле 2015 г., с ранее заблокированного счета НП СРО списан 41 миллион рублей, однако исключения не «делают погоды», лишь подтверждают правила, и такой платеж произведен не по иску застройщика, но по требованию пострадавшего третьего лица (кстати, после выплаты участникам этого СРО законом вменяется в обязанность «скинуться» более чем по 200 тысяч рублей для восстановления минимальной суммы компенсационного фонда, хотя справедливо встает вопрос - в чем они провинились).
Во-вторых, упомянутые судебные «разборки» привели к пониманию условий задействования сумм компенсационных фондов. В апреле 2014 г. при рассмотрении иска к НП СРО Арбитражный суд определил, что «СРО несет субсидиарную ответственность не за убытки, причиненные его членами, контрагенту по договору вследствие ненадлежащего выполнения договорных обязательств, а за причинение вреда вследствие таких неправомерных действий, как правило, не контрагенту по договору, а стороннему лицу. Только в случаях прямо предусмотренных законом возмещается вред, причиненный при нарушении договорных обязательств. Вышестоящие суды поддерживают эту позицию (в качестве примера предлагаю ознакомится с постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 14 июля 2014 г. по делу N А41-7916/13).
Особенности страховых договоров и выбор страховщика
При изучении порядка и условий страхования следует иметь в виду, что соответствующие документы формируются на основании обобщения данных практики страхования не за один десяток лет – таких данных, полученных в условиях работы в рыночных условиях, в России в достаточном объеме еще просто нет.
Кроме того, крупные риски отдаются на перестрахование иностранным страховым компаниям, имеющим значительную капитализацию и доступ к «дешевым деньгам», чего далеко не всегда в наличии у отечественных страховых компаний. Поэтому последние пользуются страховыми продуктами, подготовленными авторитетными зарубежными перестраховочными обществами, разумеется адаптированными к российскому законодательству.
Как гласит один из «законов Мерфи» - страховка защищает от всего, кроме того, что действительно происходит, и, чтобы не оказаться в подобной ситуации, к изучению названных ограничений и исключений, а также иных оговорок в проектах договоров, следует отнестись с особой тщательностью.
В этой связи отмечу важность выбора надлежащей страховой компании – учитывая, что исполнение приведенных международно-признанных норм страхования не является юридической обязанностью страховщика, в конкретных договорах страхования возможны отклонения от них, не вызванные особенностями отечественного законодательства – понятно, скорее всего не увеличивающие, но сокращающие объем прав страхователя, что присуще в первую очередь не очень крупным страховым компаниям.